Верховный суд подтвердил: при досрочном погашении кредита страховку можно вернуть

Обстоятельства дела

Мой клиент получил кредит в ПАО «Росгосстрах-Банк», при этом одним из обязательных условий кредитного договора являлось заключение договора страхования по программе «Защита Кредита ПР».

27 июня 2020 года между клиентом (истцом) и ПАО СК «Росгосстрах» (ответчиком) был заключен договор страхования от несчастных случаев. Истец уплатил страховую премию в размере 187 308 руб.

23 июля 2020 года истец досрочно погасила кредит и обратилась к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Однако 13 августа 2020 года ответчик отказал в возврате, сославшись на невозможность перерасчета после 14-дневного «периода охлаждения».

Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с требованием:

• взыскать 184 186 руб. 20 коп. (неиспользованная часть страховой премии);

• неустойку за просрочку;

• штраф по Закону о защите прав потребителей (50% от взысканной суммы);

• компенсацию морального вреда (10 000 руб.).

Позиция сторон

• Истец настаивала на возврате страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита прекратило страховой интерес, а отказ страховой компании нарушал ее права как потребителя.

• Ответчик просил оставить иск без рассмотрения из-за несоблюдения досудебного порядка либо отказать в иске, ссылаясь на условия договора. Также страховщик требовал снижения неустойки (ст. 333 ГК РФ).

Рассмотрение дела в судах

1. Решение суда первой инстанции

Суд удовлетворил иск частично, взыскав:

• 184 186 руб. 20 коп. – возврат страховой премии;

• 1 000 руб. – компенсация морального вреда;

• 25 000 руб. – неустойка (с учетом снижения по ст. 333 ГК РФ);

• 25 000 руб. – штраф по Закону о защите прав потребителей.

2. Апелляция и кассация

Ответчик обжаловал решение в апелляционной и кассационной инстанциях, однако суды оставили решение первой инстанции без изменений, подтвердив правомерность требований истца.

Правовой анализ суда

1. Возврат страховой премии

Суд руководствовался:

• п. 1 ст. 958 ГК РФ – договор страхования прекращается досрочно, если страховой риск отпал (в данном случае – из-за погашения кредита).

• Разъяснения ВС РФ (Обзор от 05.06.2019, п. 8) – если выплата страхового возмещения зависит от остатка долга по кредиту, то при досрочном погашении договор страхования прекращается, а премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному сроку.

2. Обязательность страхования при кредите

Суд отметил, что страхование было обязательным условием кредита, но это не лишает потребителя права на возврат средств при досрочном погашении займа.

3. Компенсация морального вреда

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей и ст. 151, 1101 ГК РФ суд взыскал 1 000 руб. (учитывая разумность и справедливость).

4. Неустойка и штраф

• Неустойка снижена до 25 000 руб. (ст. 333 ГК РФ).

• Штраф составил 25 000 руб. (50% от присужденной суммы).

5. Отказ в досудебном порядке

Суд отклонил довод ответчика, указав, что досудебный порядок не обязателен для споров по добровольному страхованию (п. 4 Обзора ВС РФ от 05.06.2019).

Итоговое решение

Суд частично удовлетворил иск, взыскав с ПАО СК «Росгосстрах»:

• 184 186 руб. 20 коп. – страховая премия;

• 1 000 руб. – моральный вред;

• 25 000 руб. – неустойка;

• 25 000 руб. – штраф.

Апелляция и кассация оставили решение без изменений.

Решение основано на:

• ст. 958 ГК РФ (прекращение договора страхования);

• Законе о защите прав потребителей;

• ст. 333 ГК РФ (снижение неустойки);

• разъяснениях Верховного Суда РФ.