Возврат страховки

Суд обязал «Росгосстрах» вернуть страховую премию клиентке, досрочно погасившей кредит: итоги трех инстанций

Адвокат по гражданским делам в Уфе

Верховный суд подтвердил: при досрочном погашении кредита страховку можно вернуть

Обстоятельства дела

Мой клиент получил кредит вПАО «Росгосстрах-Банк», при этом одним из обязательных условий кредитного договора являлось заключение договора страхования по программе«Защита Кредита ПР».

27 июня 2020 года между клиентом (истцом) иПАО СК «Росгосстрах»(ответчиком) был заключен договор страхования от несчастных случаев. Истец уплатил страховую премию в размере187 308 руб.

23 июля 2020 года истецдосрочно погасила кредити обратилась к страховщику с требованием орасторжении договора страхованияи возврате части страховой премии за неиспользованный период. Однако 13 августа 2020 года ответчик отказал в возврате, сославшись на невозможность перерасчета после 14-дневного «периода охлаждения».

Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с требованием:

• взыскать184 186 руб. 20 коп.(неиспользованная часть страховой премии);

• неустойку за просрочку;

• штраф поЗакону о защите прав потребителей(50% от взысканной суммы);

• компенсацию морального вреда (10 000 руб.).

Позиция сторон

• Истецнастаивала на возврате страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита прекратило страховой интерес, а отказ страховой компании нарушал ее права как потребителя.

• Ответчикпросил оставить иск без рассмотрения из-за несоблюдения досудебного порядка либо отказать в иске, ссылаясь на условия договора. Также страховщик требовал снижения неустойки (ст. 333 ГК РФ).

Рассмотрение дела в судах

1. Решение суда первой инстанции

Судудовлетворил иск частично, взыскав:

• 184 186 руб. 20 коп.– возврат страховой премии;

• 1 000 руб.– компенсация морального вреда;

• 25 000 руб.– неустойка (с учетом снижения пост. 333 ГК РФ);

• 25 000 руб.– штраф по Закону о защите прав потребителей.

2. Апелляция и кассация

Ответчик обжаловал решение вапелляционнойикассационной инстанциях, однако суды оставили решение первой инстанциибез изменений, подтвердив правомерность требований истца.

Правовой анализ суда

1. Возврат страховой премии

Суд руководствовался:

• п. 1 ст. 958 ГК РФ– договор страхования прекращается досрочно, если страховой риск отпал (в данном случае – из-за погашения кредита).

• Разъяснения ВС РФ (Обзор от 05.06.2019, п. 8)– если выплата страхового возмещения зависит от остатка долга по кредиту, то при досрочном погашении договор страхования прекращается, а премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному сроку.

2. Обязательность страхования при кредите

Суд отметил, чтострахование было обязательным условием кредита, но это не лишает потребителя права на возврат средств при досрочном погашении займа.

3. Компенсация морального вреда

На основаниист. 15 Закона о защите прав потребителейист. 151, 1101 ГК РФсуд взыскал1 000 руб.(учитывая разумность и справедливость).

4. Неустойка и штраф

• Неустойка снижена до25 000 руб.(ст. 333 ГК РФ).

• Штраф составил25 000 руб.(50% от присужденной суммы).

5. Отказ в досудебном порядке

Суд отклонил довод ответчика, указав, чтодосудебный порядок не обязателендля споров по добровольному страхованию (п. 4 Обзора ВС РФ от 05.06.2019).

Итоговое решение

Судчастично удовлетворил иск, взыскав с ПАО СК «Росгосстрах»:

• 184 186 руб. 20 коп.– страховая премия;

• 1 000 руб.– моральный вред;

• 25 000 руб.– неустойка;

• 25 000 руб.– штраф.

Апелляция и кассация оставили решение без изменений.

Решение основано на:

• ст. 958 ГК РФ(прекращение договора страхования);

• Законе о защите прав потребителей;

• ст. 333 ГК РФ(снижение неустойки);

• разъяснениях Верховного Суда РФ.